摘 要：自从1995年安全第一互联网银行的诞生，互联网银行在全球范围内飞速进步，从发达国家到进步中国家，都常见看重互联网银行业务的进步。改革进步到今天，国内银行业的信息化建设获得了肯定的成绩，整体角逐能力和现代化水平都有所提升，但逐步完成的数据大集中并不是金融信息化建设的终点，特别是国内加入WTO之后，马上在2006年全方位放开金融业的限制，国内金融业的角逐将愈加激烈、白热化，互联网银行作为角逐的焦点备受瞩目。本文以互联网银行作为研究对象，全文共分4个章节。第一章，对国内互联网银行业务进步背景进行介绍。第二章重点剖析国内互联网银行的业务的进步近况、问题等。第三章对比外资商业银行的互联网银行业务进步近况、在华角逐方案，找出国内互联网银行业务进步上的差距和不足，并进行相应的理论剖析；第四章，针对差距和不足，提出了改革健全国内互联网银行建设的一系列对策和手段。

关键字：互联网银行，WTO，金融革新，顾客为中心，业务步骤再造

所谓互联网银行，就是依托信息技术和各类互联网载体而兴起的一种新型银行服务，以网银、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具备便利、实时、快捷等特征，作为金融革新与科技革新的新形式，作为拓展中间业务的新途径，其产生的效益和影响将更为广泛，更有益于维护顾客的忠诚、减少本钱、提升收益，是国内商业银行和外资银行角逐的要紧方法之一。同时，大家也可以预见到，互联网银行提供的服务将成为一种标准，而最早适应这场新技术、新信息革命的进步，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需要的中间业务的商业银行，势必是这场角逐的胜出者。[1]

1国内互联网银行业务进步背景

自从1995年十月世界上第一家互联网银行“安全第一互联网银行”营运，互联网银行以其出众的业务进步魔力，日益遭到银行业的看重和喜爱。国内互联网银行是在全球互联网经济和电商飞速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是国内互联网银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了互联网银行业务的革新与营销推广活动，现在国内已有十几家商业银行相继开通了互联网银行业务，互联网银行已经逐步成为国内商业银行发展业务、进步优质顾客、与外资银行角逐的新途径。

1.1全球经济、金融一体化促进了互联网银行进步

伴随国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电商、政务的进步，全球经济、金融一体化，一方面为互联网银行的进一步普及和飞速发展提供了好的外部环境和巨大的进步空间，其次愈加多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国网络络信息中心（CNNIC）统计，2004年网银买卖额已突破40万亿元，愈加多的资金开始在互联网上达成流转；伴随互联网银行业务的不断进步，业务品种的日益丰富，与买卖便利等很多特征和优势，愈加多的民众渐渐同意和认可互联网银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网银渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在用网银服务的19.4%，在将来一年内可能用网银服务的35.7%；企业用户中，用了网银的10.1％，在将来一年内可能用网银的25.5%；

1.2入世将来互联网银行进步具备紧迫性

2006年中国银行业全方位开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，角逐势必进一步加剧，传统的单一途径角逐势必走入死胡同。因此怎么样塑造核心竞争优势，并在与外资银行的角逐中立于不败之地，效果最好的手段就是跟上年代的进步，推进信息、互联网技术在银行管理、金融服务范围的应用，促进金融服务、途径等一系列的革新。其中互联网银行作为金融革新与科技革新的产物，正是外资银行筹备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需要，取得更多顾客和商业机会的最好金融商品和服务，同时也为商业银行的策略调整埋下了伏笔，做好了筹备。

2国内互联网银行业务进步近况

自20世纪90年代始，互联网经济的进步历程了一个大“U”型，但2003年之后，互联网经济飞速得以恢复，电商、电子政务的进步对互联网银行、在线支付结算业务等产生了巨大的市场需要，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内互联网银行准时抓住了市场机会，调整了进步策略、方案，飞速得以进步。

特别值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最好银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内互联网银行建设和进步的一定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房产类的“21实质贡献大奖”决赛提名奖项。

相对于传统买卖途径，互联网银行的进步带来了新的挑战和机会，从国内商业银行的实质状况出发，并结合海外互联网银行的进步过程，国内商业银行在进步互联网银行的过程中，大都选择了互联网银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把互联网银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力进步互联网银行，从而减少经营本钱，使之成为银行服务的主途径和顾客享受银行服务的绿色通道。

2.1国内互联网银行进步近况

2.1.1 国内互联网银行进步情况

1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子买卖，初次向顾客提供了网银业务，这也是国内第一家开办互联网银行服务的银行，用户可以通过网银进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“互联网银行”业务的节奏。

到现在为止，境内拓展实质性互联网银行业务的已有超越60家银行，到2002年底，国内中资商业银行办理网银业务的顾客数为350万户，买卖金额超越5万亿。到2004年12月底，顾客数已超越1000万户，一些银行一年的网银业务就高达20万亿。依据2005年1月的中国网络进步统计报告及银行权威机构预测，到2005年底，国内上网用户数将暴涨至1.4亿户，网银将成为商业银行为高档顾客提供服务的主要方法。在全球互联网经济的巨大推进力下，国内互联网银行将呈现出爆炸式增长。比如，工商银行的新一代个人网银“金融@家”可以满足帐户管理、转账支付、各种在线交费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及买卖等服务。交通银行网银业务不只包含传统的银行卡业务，还包含新兴的贷记卡业务与投资理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、买卖、查看服务和轻松投资理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、顾客化的功能设计博得了用户的亲睐。

与海外发达国家互联网银行进步水平相比，国内互联网银行进步还仅仅处于初级阶段，主要表目前如下的二个方面：

第一国内的互联网银行业务进步极不均衡，进步的不平衡又表目前两个方面：银行间的不平衡与区域间的不平衡。

银行间的不平衡表目前：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了互联网银行业务进步的第一梯队，在顾客群、业务进步上形成了肯定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询依据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网银个人顾客规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网银企业顾客规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网银买卖额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行买卖额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网银买卖金额的柜面替代率是38%、买卖笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网银的柜面替代率为26%。[3]而不少中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没拓展此项业务；

2005

1485．73万户

32．45万户

42．2万亿

46．7万亿

26％

2004

972．23万户

11．70万户

34．0万亿

38．3万亿

表2.1：工商银行互联网银行数据比较（数据整理自iResearch艾瑞市场咨询）

第二，互联网银行的业务进步状况还处于初级阶段，具体的互联网银行业务进步也非常不均衡，市场需要是最后决定业务进步的根本动力。比如在线支付、与网上各类结算功能因为满足了信息互联年代，电商的进步需要，进步特别飞速。在线支付已经成为电商在线支付服务的主途径。据中国工商银行数据，截至2004年11月末，该行在线支付买卖额累计突破50亿元大关，其中B2C买卖额达到21.67亿元，买卖笔数达到920.3万笔，B2B买卖额达到28.89亿元，买卖笔数达到1.2万笔，已经成为国内最大电商在线支付服务提供商。[5]据淘宝网（阿里巴巴旗下网站，是现在国内较红火的C2C交易平台）不完全统计，仅中国工商银行在该网站上成交的买卖量就达到日均2万多笔。[6]业内人士指出，商业银行成为电商在线支付服务的主途径，表明长期制约国内电商进步的在线支付瓶颈已经被成功突破。[7]而如互联网理财服务，因为分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不健全等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和商品类别上与海外先进的外资银行之间的差距还非常大。下图2.1是iResearch公司对部分互联网银行顾客进行抽样调查得到的“网民觉得各网银最具特点的前三项服务”的统计结果。[论/文/网 LunWenData/Com]

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